『ポラスの建売』おすすめされる銀行はホントにいいの？住宅ローンを比較！【我が家の体験談】

家を購入する際、最も頭を悩ませるのが「住宅ローン」の選択です。特に、どの銀行を利用するか、変動金利か固定金利か、さらには元利均等か元金均等かといった選択肢が多く、初心者にとっては判断が難しいものです。

私はポラスを通じて住宅ローンを組む際、住信SBIネット銀行を紹介されました。しかし、他の銀行の条件と比較することで、より納得のいく選択をすることができたと思っています。本記事では、実際に私が比較検討したポイントを紹介し、どのようにして最適な住宅ローンを選ぶかのヒントをお届けします。

住宅ローンを組む際、まず決めるべきなのが「変動金利」か「固定金利」かという点です。

変動金利の特徴

• 市場金利に応じて金利が変動する（通常6カ月ごとに見直し）
• 一般的に固定金利より低い金利で借りられる
• 将来的な金利上昇リスクがある

固定金利の特徴

• 契約時の金利がずっと変わらない
• 返済計画が立てやすい
• 変動金利に比べると金利が高め

私は、日本の経済状況を踏まえ、変動金利を選びました。日本は長年低金利が続いており、今後金利が大幅に上がる可能性は低いと考えたからです。もし金利が上がるとすれば、それは賃金や物価も上昇し、景気が好転した場合でしょう。しかし、日本の高齢化社会では現状維持の政策が取られやすく、大幅な金利上昇は起こりにくいと判断しました。そのため、金利の高い固定金利よりも、低金利で借りられる変動金利を選びました。

次に考えるべきなのが「元利均等返済」か「元金均等返済」かという点です。

元利均等返済の特徴

• 毎月の返済額が一定で、計画が立てやすい
• 返済初期の元金の減りが遅く、総支払利息が多くなる

元金均等返済の特徴

• 毎月の元金返済額が一定で、利息は減少していく
• 総支払利息が少なくなる
• 返済当初の負担が大きい

これはYoutubeの「住宅FP関根」さんが動画に出されていた、実際のシミュレーションです。

元利均等返済の場合

• 借入金額：3000万円
• 返済回数：420回（35年）
• 金利：0.5％（5年ごとに0.25％上昇）
• 総支払利息：542万円

元金均等返済の場合

• 借入金額：3000万円
• 返済回数：420回（35年）
• 金利：0.5％（5年ごとに0.25％上昇）
• 総支払利息：507万円

元金均等返済は総支払利息が少なくなりますが、金利が上昇した場合、当初の支払負担が重くなるというデメリットがあります。
一方、元利均等返済を選択し、その差額を貯金して繰り上げ返済に充てた場合、総支払利息は460万円まで削減できることが分かりました。
そのため、繰り上げ返済を視野に入れている場合は元利均等返済のほうが有利だと感じました。

住信SBIネット銀行

諸費用

抵当件設定費用　¥182,200
登記関連費用　　¥30,000
事務手数料　　　¥699,600
印紙税　　　　　¥20,000


合計　　　　　　¥931,800

無料団信

一般団信
・3大疾病
（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）50%保障（40歳未満）
・全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）

団信オプション

・3大疾病（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）100%保障
金利+0.2%

https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/home-loan/danshin/coverage/

金利優遇条件

「物件価格の80%以下」（＝自己資金を20%以上投入）の場合に最優遇金利が適用され、物件価格の80%超〜100%以下で借り入れる場合は公式サイトの表示金利に年0.032%の金利上乗せが必要です。

公式サイトへ

イオン銀行

諸費用

抵当件設定費用　¥127,200
登記関連費用　　¥80,000
事務手数料　　　¥699,600
印紙税　　　　　¥20,000
その他　　　　　¥343,200

合計　　　　　　¥1,270,000

無料団信

全疾病団信住宅ローン

団信オプション

・8疾病保障付団信（ ガン・脳卒中・急性心筋梗塞、加え5つの重度慢性疾患に対する保障や非自発的に失業）50歳未満
　金利+0.30％
・がん保障付住宅ローン （所定のがんと診断された場合、住宅ローンの残高が0円となる）
　金利+0.10％
・ワイド団信付住宅ローン（健康が理由で通常の団体信用生命保険に加入できない人のための団）50歳未満
　金利+0.30％
https://www.aeonbank.co.jp/housing_loan/allillnesses/

金利優遇条件

「物件価格の80%以下」（＝自己資金を20%以上投入）の場合に最優遇金利が適用され、物件価格の80%超〜100%以下で借り入れる場合は公式サイトの表示金利に年0.032%の金利上乗せが必要です。

公式サイトへ

PayPay銀行

諸費用

抵当件設定費用　¥0
登記関連費用　　¥207,200
事務手数料　　　¥699,600
印紙税　　　　　¥20,000


合計　　　　　　¥926,800

無料団信

一般団信（借入時年齢：65歳未満）
・一般団信プラス（借入時年齢：51歳未満）
・がん50％保障団信（借入時年齢：51歳未満）

団信オプション

・がん100％保障団信（借入時年齢：51歳未満）
　金利+0.10％
・11疾病保障団信（借入時年齢：51歳未満）
　金利+0.30％
・ワイド団信（借入時年齢：65歳未満）
　金利+0.30％（健康上の理由で一般に入れない人向け）
　死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
https://www.paypay-bank.co.jp/mortgage/insurance/select.html

金利優遇条件

新規借り入れでは自己資金に応じて金利が下がるようになっています具体的には「借入総額が、物件購入価格および建築請負価格の合計額に対して90％以内のお客さま」の場合は、通常よりも年0.065%適用金利が低くなります。

公式サイトへ

三菱UFJ銀行

諸費用

抵当件設定費用　¥127,200
司法書士報酬　　¥100,000
事務手数料　　　¥699,600
印紙税　　　　　¥0


合計　　　　　　¥926,800

無料団信

・団体信用生命保険

団信オプション

・ワイド団信
健康上の理由で団信にご加入できないお客さま向けに、引受範囲を拡大した「ワイド団信」もご用意しています。
　金利+0.30％
・疾病保障付住宅ローン
https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/hoken/shippei/index.html

金利優遇条件

妊娠中や出産後6ヶ月以内であることを借入後に申し出れば、適用金利から0.2%の優遇を受けることが可能です。

公式サイトへ

auじぶん銀行

諸費用

抵当件設定費用　¥127,200
司法書士報酬　　¥100,000
事務手数料　　　¥699,600
印紙税　　　　　¥0


合計　　　　　　¥926,800

無料団信

一般団信（借入時年齢：65歳以下）
・がん・4疾病50％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
・全疾病保障団信（借入時年齢：50歳以下）
・月次返済保障団信（借入時年齢：50歳以下）

団信オプション

・がん100％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
　上乗せ金利年0.05％
・がん100％保障団信プレミアム（借入時年齢：50歳以下）
　上乗せ金利年0.15％
・ワイド団信（借入時年齢：65歳未満）
　金利+0.30％

金利優遇条件

「auじぶん銀行の住宅ローン」と、「モバイル」・「でんき」・「ネット」・「TV」をセットでご利用いただくと、住宅ローン適用金利から最大年0.15%引下げます。

公式サイトへ

どの金融機関で借りるのか、選択肢が多くて頭を抱えますが。私も実際に住宅購入の際に同じ悩みを抱えましたが、優先順位を考えてベストな選択をすることで、不安を踏み踋まずに決断ができました。

私が選んだ金融機関

私が住宅ローンを購入するにあたり、ポラスから紹介されたのが「住信SBIネット銀行」でした。

住信SBIネット銀行は、変動金利や固定金利のオプションが充実しており、基本的にも低金利で借りられる為、非常に気に入りました。しかし、他の銀行も含めて比較し、自分の条件に合った選択をすることが大事です。

因素と住宅ローンの選択

私は手厚い団信は不要だと考えました。金利を割り増しすることで支払い額が大幅に増えます。

3000万円を35年ローンで借りた場合、0.1%金利が上がると総返済額がおおよぐ50万円増加します。0.2%上がると110万円、0.3%上がると180万円程度増加します。

そのため取り扱っている団信はそこまで重要視せず、借入金利と振込にかかる手数料、使い効手を重視して検討しました。

　私が住宅を購入したときにはどの銀行も金利はほぼ横ばいだったため、振込にかかる手数料、使い効手でおすすめされた「住信SBIネット銀行」に決めました。
　TVのアンテナや車の購入など、業者によっては現金振り込みで購入すると数万円値引きしてくれるなどの交渉ができたりするため、想像よりも振込で購入することが多いと思います。そのほかにも手続きなどあるため、スマホで振込などを済ませられて本当に良かったと思います。

　私の体験が参考になれば幸いです。

tarumaki

ゲーム制作会社で働いてます。

最新作から過去作まで好きな作品を紹介して、少しでも業界の応援になればと思いつつに書いていこうと思います。 基本的に批判的な意見は書かないようにしています。